Alhamdulilah Sem I Hampir Tamat

Dua hari menjelang Aidil Fitri menandakan Sem I di UM ini sudah sampai ke penghujungnya. Tapi ini tidak bermakna sudah masanya untuk bersukaria. Bulan November, tiga subjek menunggu untuk dihadamkan dalam dewan peperiksaan. Sebelum itu, semua assigment hendaklah sampai ke tangan para pensyarah. Alhamdulillah sebahagian daripadanya sudah siap dihantar cuma berbaki sebahagian sahaja lagi. Moga-moga rahmat Tuhan melimpah ke atas hamba-Nya ini dengan diberikan kejayaan yang cemerlang.

Banyak perkara baru yang dipelajari baik sepanjang berada di dalam kuliah mahupun di kampus itu sendiri. Dalam kuliah Pengajian Shariah bersama Prof. Dato' Dr. Mahmud Zuhdi seringkali berdepan dengan pelbagai ideologi-ideologi manusia samada yang berfikiran tradisionalis, modernis, reformis, liberal dan pelbagai lagi istilah-istilah yang digunakan. Hairan melihat pelbagai gelagat manusia apabila terlampau memikirkan sangat sesuatu sehingga mampu melonjak diri mereka ke suatu marhalah yang seakan-akan penggubal undang-undang Ilahi ini. Walau bagaimanapun pelbagai ilmu baru dipelajari terutamanya tentang Liberalisme di Indonesia dan gaya pemikiran mereka. Begitu juga gelagat para alim ulama', ada yang mengambil pendirian sebagaimana Imam Ahmad bin Hanbal, Ibn Taimiyyah dan ramai lagi yang tidak akur dengan kebathilan dan baki alim ulama yang sezaman dengan mereka tenggelam namanya di telan zaman lantaran kebisuan mereka tatkala berhadapan dengan pelbagai fitnah.

Dalam kuliah Transaksi Ekonomi Islam di Malaysia, pelbagai maklumat baru telah diterokai walaubagaimanapun ianya ternyata jauh berbeza dengan dunia di luar sana. Antara teori dan praktikal, antara ideal dan realiti. Apa pun yang berlaku Sistem Perbankan Islam masih lagi baru bertapak dan memerlukan lebih ramai sarjana yang mendalami lautan dalam ini untuk berdepan dengan segala mehnah dan tohmahan sekaligus membina kembali empayar ekonomi dan perbankan Islam itu sendiri.

Akhirnya, semoga rahmat Tuhan bersama-sama dengan kita semua. Ramadhan Kariem.

Maqasid Shariah Dalam Perbankan Islam

Sejarah Perbankan Islam di Malaysia bermula pada tahun 1983 dengan tertubuhnya Bank Islam Malaysia Berhad pada 1 Julai 1983. Bermula daripada tarikh itu, Perbankan Islam mula bertapak, menampakkan kematangan dan kestabilannya di persada tanahair. Alhamdulillah dengan adanya institusi seperti ini, tanggungjawab untuk mewujudkan sebuah Institusi Perbankan Islam sudah pun terlaksana. Apa yang tinggal adalah tanggunjawab kita sebagai seorang Muslim untuk menyokong dan memastikan kestabilan institusi ini agar ianya dapat berkembang pesat bahkan menyaingi institusi perbankan konvensional yang ada di Malaysia ini.

Saya tertarik dengan apa yang dikatakan Y.B. Tan Sri Nor Mohamed Bin Yakcop, Menteri Kewangan II yang menyatakan dalam sebuah bukunya yang menyentuh tentang Kewangan Islam bahawa yang membezakan sistem Kewangan Islam dengan sistem konvensional yang ada bukanlah hanya pada unsur pengharaman riba, gharar dan zalim semata-mata bahkan ianya lebih bersifat komprehensif dengan adanya tanggungjawab sosial, keadilan, perniagaan yang telus serta memenuhi maqasid at tasyrie’ yang terkandung dalam ad dharuraat al khamsah.

Apa yang menarik perhatian saya adalah sistem pelaksanaan Perbankan Islam di Malaysia yang menggunakan kaedah Bai Bithaman Ajil yang mana sistem ini ditolak secara terang-terangan oleh kebanyakan alim ulama’ di Timur Tengah bahkan ianya tidak dipraktikkan sama sekali oleh mana-mana bank di sana.

Apabila saya melihat kepada aqad jual beli sepertimana yang biasa diterangkan oleh mana-mana individu sebelum ini, ianya kelihatan seperti tidak mempunyai sebarang permasalahan mahupun sebarang kecacatan. Bank membeli sesuatu produk daripada pihak pembeli dan kemudiannya menjual kembali produk itu kepada pembeli dengan harga tertunggak berdasarkan kepada kadar faedah yang dipersetujui.

Apa yang menimbulkan kemusykilan adalah apabila ianya tiba pada peringkat pelaksanaan, masih ramai di kalangan pegawai bank mahupun agen jualan masih lagi tidak memahami bagaimanakah sesuatu kontrak itu dilaksanakan sehingga timbul beberapa kekeliruan kerana aqad itu tidak difahami dengan sebaiknya. Kebiasaan yang berlaku adalah kebanyakan pegawai bank mahupun agen jualan tidak menitik beratkan soal berapakah harga jualan. Apa yang dititik beratkan hanyalah pada bayaran deposit dan bulanan semata-mata sehingga mendatangkan keraguan pada pihak pembeli tentang harga jualan yang disepakati.

Ini adalah kesimpulan yang dapat saya berikan berdasarkan soal selidik saya dengan beberapa individu yang menggunakan sistem Perbankan Islam dan apabila berurusan sendiri dengan pihak bank. Satu-satunya bank yang saya dapati melampirkan di dalam perjanjian jual belinya satu lampiran yang menyatakan pihak bank membeli produk ini dari penjual dengan harga sekian dan menjual kembali produk ini kepada pembeli dengan harga sekian adalah Bank Muamalat sekaligus menghilangkan segala keraguan yang bakal timbul pada kemudian hari. Adapun bank-bank yang lain, saya yakin ramai pembeli menyangka mereka membeli sesuatu produk dengan harga asalnya tanpa dimasukkan keuntungan yang diperolehi oleh pihak bank lantaran kekeliruan yang dicetuskan pada peringkat akar umbinya lagi.

Bukan itu sahaja, apabila terlibat dalam proses perundangan melibatkan kes-kes tunggakan pinjaman samada dalalam konteks BBA (Bai Bithaman Ajil), Qardhul Hasan dan lain-lain saya dapati banyak maslahah adalah menyebelehi pihak bank semata-mata. Saya banyak membaca artikel yang ditulis oleh Ustaz Zaharuddin Abdul Rahman yang menceritakan tentang Maqasid At Tashrie terutamanya dalam isu Perbankan Islam namun ianya seakan-akan pada pendapat peribadi saya menitik beratkan maslahah pada sebelah pihak sedangkan pihak yang satu lagi menanggung bebanan yang tidak diterima akal.

Bagaimana mungkin seseorang membeli sebuah rumah misalnya yang harga semasanya adalah RM100,000 tetapi seakan-akan menanggung suatu bebanan yang berharga RM250,000. Ini adalah realiti yang berlaku dalam sistem kewangan Islam pada hari ini. Pengguna terpaksa menanggung suatu jumlah yang tidak dapat digambar oleh akal manusia sedangkan nilai semasanya adalah terlalu jauh. Apa akan terjadi jika sekiranya pengguna hendak menjual rumah ataupun tanah tersebut. Adakah dianya boleh menjual hartanya dengan nilaian RM250,000 sepertimana harga belian yang disepakati. Sudah tentu tidak kerana ianya bukanlah harga semasa sebaliknya suatu andaian yang dibuat berdasarkan perhitungan yang disandarkan kepada falsafah riba.

Kita membaca hadith ‘Al Kharaj Bid Dhaman’ tetapi dalam konteks ini di manakah Dhaman ataupun risiko yang ditanggung oleh pihak bank.

Saya bagi suatu contoh; seseorang membeli suatu aset yang berharga RM250,000 daripada pihak bank dengan harga jualan yang disepakati sebanyak RM650,000. Setelah 10 tahun dia berjaya membayar RM250,000 dan mengalami sidikit masalah kewangan sehingga menyebabkannya tidak mampu membayar ansuran bulanan. Apa yang berlaku kebiasaannya, kes ini akan di bawa ke mahkamah dan sehinggalah sampai tahap akhir perbicaraan dan defendan tidak mampu membayar ansuran bulanan maka aset itu akan dilelong. Yang pastinya lelongan tidak menjanjikan harga tinggi. Katakanlah ianya terjual dengan harga RM300,000 iaitu harga semasa pada ketika itu, maka pihak defendan perlulah melunaskan baki pinjaman pada pihak bank yang berjumlah RM100,000. Bukan sekadar aset yang dimilikinya tergadai bahkan dalam masa yang sama dia kerugian sebanyak RM350,000 disebabkan aset itu dijual dengan harga yang terlalu tidak munasabah dengan harga semasa.

Jika sekiranya dia tidak mampu untuk melangsaikan hutang berbaki sebanyak RM100,000 itu, maka Notis Kebankrapan akan dikeluarkan sekaligus akan menyebabkan dianya diisytihar sebagai MUFLIS.

Fikirkanlah sejenak …

Di manakah objektif sebenar perundangan ekonomi Islam itu ?

Janganlah Al Quran itu menjadi beban bagi dirimu kelak

Perhatikan fitnah yang berlaku di dalam realiti kehidupan umat Islam pada hari ini. Umat Islam di zaman mutakhir ini semakin keliru di antara ajaran Islam yang tulen dan palsu. Buktinya jelas terpapar di dalam gambar di atas di mana Al Quran itu dibaca dalam keadaan yang cukup mengaibkan. Apatah lagi dengan lahirnya fahaman, ideologi dan Islam yang cuba direbrandingkan kembali mengikut kehendak hati dan naluri mahkluk yang bernama manusia.

Islam Hadhari, Islam Liberal dan bermacam-macam lagi yang cuba ditimbulkan oleh pelbagai lapisan manusia dalam usaha menyepadankan Islam itu dengan kehendak hati dan naluri mereka.

Suatu ketika dahulu di dalam lembaran sejarah umat Islam, kita didedahkan dengan sebuah mazhab yang berpandangan : Iman itu tidak akan terjejas dengan dosa-dosa yang dilakukan bahkan kita tidak boleh menjatuhkan hukuman terhadap seseorang kerana Iman itu hanyalah boleh dinilai oleh Tuhan Pemilik Langit dan Bumi semata-mata.

Benar Iman itu hanyalah boleh dinilai oleh Allah swt sahaja namun dari segi logiknya adakah seseorang itu dianggap kasih dan sayang terhadap kedua ibubapanya jika sekiranya dianya mempersenda-sendakan permintaan keduanya, melanggar perintah dan larangan keduanya dan banyak lagi perbuatan yang dilakukan menggambarkan penderhakaan yang teramat nyata. Adakah ini dinamakan kasih sayang dan ketaatan?

Fikirkan sejenak adakah fahaman ini masih menular di dalam masyarakat umat Islam pada zaman mutakhir ini.

YANG PASTINYA, perbuatan di atas jelas bertentangan dengan ajaran Islam yang tulen bahkan merupakan suatu penghinaan dan persendaan terhadap Al-Quran apabila kita mengatakan kita mengagungkannya tetapi menolak isi kandungannya yang ternyata bukanlah kata-kata makhluk yang bersifat dengan segala kenaifan dan kelemahan.

Jagalah Dirimu Dari Belenggu Riba

Membaca sebuah buku bertajuk موسوعة القضايا الفقهية المعاصرة والإقتصاد الإسلامى (أ. د. على أدحمد السالوس) mendedahkan pelbagai isu berhubung kewangan Islam yang sentiasa mencetuskan prasangka dan tanda tanya di dalam benak fikiran saya. Walaupun buku itu masih belum dihadamkan secara keseluruhannya tetapi saya merasa terpanggil untuk berkongsi beberapa mutiara ilmu yang termaktub di dalamnya.

Penulis buku memulakan perbicaraan dengan uslub yang cukup menarik dan memancing kita untuk menghabiskan pembacaan keseluruhan bukunya itu. Bermula dengan bacaan ayat Al Quran daripada surah Al Baqarah ayat 275- 281 yang menceritakan tentang pengharaman riba seterusnya pengisytiharan perang daripada Allah swt dan juga Rasul-Nya saw terhadap golongan yang beramal dengan amalan riba ini.

Bahkan ayat-ayat Al Quran ini disusuli dengan hadith-hadith Nabi saw yang terbukti kesahihannya antaranya adalah hadith yang diriwayatkan daripada Imam Bukhari, Muslim, Abu Daud dan An Nasaei daripada Abu Hurairah ra yang meriwayatkan daripada Nabi saw, sabda-nya:

إجتنبوا السبع الموبقات، قالوا يا رسول الله، وما هن؟ قال : الشرك بالله والسحر وقتل النفس التى حرم الله إلا بالحق وأكل الربا وأكل مال اليتيم والتوالى يوم الزحف وقذف المحصنات الغافلات المؤمنات.

“Jauhilah tujuh perkara yang merosakkan. Para sahabat bertanya : Apakah tujuh perkara itu Ya Rasulullah? Jawab Rasulullah saw: Menyekutukan Allah, sihir, membunuh jiwa yang diharamkan oleh Allah kecuali dengan hak, makan harta Riba, makan harta anak yatim, lari dari peperangan, menuduh perempuan baik, terjaga dan beriman.”

Imam Muslim pula meriwayatkan daripada Jabir Bin Abdillah r. anhuma bersabda Nabi saw:

لعن النبي آكل الربا وموكله وكاتبه وشاهديه وقال: هم سواء.

“Nabi saw melaknat pemakan riba, orang yang memberi makan riba, penulis dan kedua saksinya dan berkata: mereka semua itu serupa”

Imam Ahmad dan At Thabaraani meriwayatkan daripada Abdillah Bin Hanzalah (sahabat yang dimandikan oleh para malaikat) r. anhuma bersabda Nabi saw:

درهم ربا يأكله الرجل وهو يعلم أشد من ست وثلاثين زنية.

“Satu dirham riba yang dimakan oleh seseorang sedangkan dianya mengetahui akan pengharamannya lebih dahsyat daripada berzina sebanyak 36 kali.”

Ibnu Abbas r. anhuma meriwayatkan bahawa Rasulullah saw bersadda:

إذا ظهر الزنى والربا في قرية فقد أحلوا بأنفسهم عذاب الله.

“Apabila lahirnya zina dan riba di dalam sesuatu perkampungan, maka mereka telahpun membenarkan terhadap diri mereka azab dan seksaan Allah swt.” Diriwayatkan oleh Al hakim dengan menyatakan bahawa sanadnya sahih.

At Thabaraani meriwayatkan daripada Ibni Mas’ud bahawa Rasulullah saw bersabda:

بين يدي الساعة يظهر الربا والزنى والخمر.

“Ketika hampirnya saat kiamat, maka akan berleluasalah riba, zina dan khamar (arak).”

Keseluruhan ayat dan hadith ini yang merupakan dua sumber utama syariat Islam yang suci murni ini menceritakan tentang betapa besarnya dosa orang yang beramal dengan riba dan azab yang dijanjikan oleh Allah swt dan juga Rasul-Nya saw terhadap golongan yang terlibat dalam amalan riba ini sedangkan kehidupan kita di zaman mutakhir ini dipenuhi dengan fitnah seumpama ini.

Adakah tidak mencukupi dengan kedua-dua sumber yang suci murni ini untuk meyakinkan kita supaya kembali kepada syariat Islam yang seringkali disifatkan sebagai syumul (comprehensive), murunah (fleksibel), ‘alamiah (global) dan pelbagai sifat kesempurnaan yang lain. Nabi saw bukan sahaja diturunkan ke dunia ini sebagai utusan Allah swt kepada bangsa Arab sebaliknya merangkumi sekalian umat manusia.

Alhamdulillah segala puji dan syukur dipanjatkan ke hadrat Allah swt kerana di dalam tanahair kita masyarakat sudah menyedari akan kepentingan wujudnya institusi perbankan Islam demi memenuhi keperluan dan kehendak masyarakat Islam.

Walaubagaimanapun adakah ianya mencukupi dengan mewujudkan sistem perbankan Islam sedangkan di suatu sudut yang lain kita masih beramal dengan sistem perbankan konventional yang semestinya bertentangan dengan konsep dan maqasied perbankan Islam itu sendiri. Bukankah nas-nas yang dibacakan sebentar tadi menekankan agar amalan riba itu dibersihkan daripada kehidupan seharian kita. Tidakkah kita menyedari dengan adanya amalan riba di dalam masyarakat kita, kita mendedahkan diri terhadap kemurkaan Allah swt dan sekaligus mengundang bala bencana daripada-Nya.

Adakah Islam yang dibawa oleh Rasulullah saw itu masih tidak sempurna sehingga kita sanggup mencari suatu inisiatif baru di dalam menangani isu-isu terkini ataupun Islam Hadhari yang dilaung-laungkan mempunyai manhaj yang tersendiri dalam menangani permasalahan ini.

Kita seharusnya meluahkan kebimbangan kita dengan kewujudan dua sistem perbankan yang satunya suci murni sedangkan di satu pihak yang lain hanyalah merupakan suatu ideologi cetusan manusia biasa. Bayangkan saudara-saudari sekalian, apabila saudara/ri hendak menunaikan solat di dalam keadaan tubuh yang sudah suci bersih baik daripada hadas kecil mahupun besar, berwudhu’, berpakaian yang menutup aurat dan suci daripada segala bentuk najis, tiba-tiba terkena setitik air najis apatah lagi kalau najis itu adalah najis daripada binatang seperti anjing ataupun khinzir ... adakah saudara/ri akan meneruskan niat untuk menunaikan solat atau sebaliknya membersihkan diri terlebih dahulu. Maka begitu jugalah dengan kehidupan kita seharian.

Bahkan kita juga menyatakan kekhuatiran kita apabila sistem perbankan Islam itu diterajui oleh golongan yang mempunyai kepentingan duniawi tersendiri sehingga sanggup menghalalkan yang haram dan mengharamkan yang halal sehingga semua yang memberikan kepercayaan sepenuhnya terhadap sistem yang dinamakan perbankan Islam itu tercalit walaupun sedikit dengan najis-najis riba yang kita sentiasa berdoa agar terhindar daripadanya.

Saya sendiri seringkali dibelenggu oleh perasaan takut dan syak wasangka dengan sistem perbankan Islam yang diwar-warkan kerana dikhuatiri segala janji yang diwar-warkan itu hanyalah sebagai suatu retorik demi menarik minat umat Islam terhadap konsep perbankan yang ditawarkan.

Antaranya sistem pembelian secara: Bai’ Bithaman Ajil (Jualan Pembayaran Tertunda), Ijarah Thumma Al Bai’ (Sewa Beli), Bai’ al-Inah (Persetujuan Jual dan Beli Balik) yang dibimbangi sekadar terminologi yang diguna pakai demi mengaburi pandangan mata kasar umat Islam. Antara contohnya lagi adalah sistem Takaful yang saya sendiri membuat pelaburan secara bulanan setelah diperkenalkan oleh wakil syarikat. Namun apa yang membimbangi saya adalah apabila beberapa kajian dilakukan oleh beberapa pihak yang mempunyai kepakaran di dalam bidang ini menyatakan keseluruhan sistem takaful yang dilaksanakan adalah sah dan benar-benar mengikut kehendak Islam tetapi masih mempunyai kelemahan yang menyebabkan segala sistem yang diperkenalkan itu tercemar apabila ianya di re-insurance kembali kepada syarikat insuran yang tidak Islam.

Fikirkanlah saudara-saudari, bilakah saatnya kita dapat mengecapi nikmat sistem kewangan Islam yang sebenar selagi mana kita masih lagi berenang dan menyelam di dalam lautan yang bercampur di antara air yang suci bersih dan najis yang menjijikkan.